银行业创新求变实现特色化经营

       国务院总理李克强在7月10日召开的经济形势座谈会上强调，企业是市场主体，也是创新主体，要继续实施创新驱动战略，抓住国家推出“中国制造2025”、“互联网＋”行动和推进“一带一路”战略、国际产能合作的机遇，面向市场，贴近需求，着力提升核心竞争力和品牌塑造能力。 

 

　　随着上半年经济、金融数据的陆续公布，银行业经营环境有所企稳。然而，面临利率市场化“大考”的银行业，转变发展模式势在必行，而创新求变无疑成为重要手段之一。上半年，我国银行业在“互联网+”和管理架构等方面“大动作“不断。展望下半年的经营，银行特色化的创新之路还将继续前行。 

 

　　在互联网大潮下，银行已经普遍从此前视其为冲击，转而将其看成机遇，努力改造旧业务，成就“新金融”。这正是“互联网+”的意义：“互联网+传统业务”成就新业态。而这也契合了李克强总理在日前经济形势座谈会上提出的“让更多金融产品和服务对接创新需求”的要求。 

 

　　近期，平安银行发布的物联网金融无疑成为银行践行“互联网+”战略的一个典型样本。通过物联网技术，赋予动产以不动产的属性，变革供应链金融模式。平安银行这一动产融资领域的突破，最先受益的正是此前受到严重冲击的钢贸。 

 

　　平安银行行长邵平介绍称，物联网可实现对动产无遗漏环节的监管，可极大地降低动产质押的风险。以钢贸为例，传统的动产融资业务，物流监管的质量和准确性无法保证，于是产生了一系列重复抵质押、押品不足值、押品不能特定化、货权不清晰、监管过程不透明、监管方道德风险、预警不及时等风险。而物联网技术对大型仓库进行智能改造升级，实现了各方对动产存货的全面感知和监督。 

 

　　在应用前景方面，邵平表示，物联网的动产质押，将深刻改变供应链金融模式，也将破解小微企业贷款难的问题。

 

　　同样，在互联网改造上，浦发银行则明确宣布要走“集团化”参与的路径。7月7日，浦发银行推出“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，计划打造与线下无差异服务的全新“线上浦发银行”。 

 

　　“spdb+”是浦发银行互联网金融服务品牌，将围绕“打造一个平台、服务三类客户群、构建三种服务模式、形成三个产品特色”而展开。打造一个平台，指“spdb+”为浦发银行集团整体的互联网统一入口和互联网金融服务平台。服务三类重点客户群，指“spdb+”是服务个人和小微客户的互联网生活和互联网经营、服务公司客户的互联网制造和互联网贸易、服务具有互联网金融发展需求的同业客户。构建三种服务模式，指的是构建全程在线的客户服务体系、构建线上线下相贯通的O2O服务、构建以跨界合作为基础的生态化服务。形成三个产品特色，指的是融入场景的互联网消费金融服务、贯穿企业和个人两端的互联网直接投融资服务、以信息为驱动的产业链金融服务。 

 

　　浦发银行副行长姜明生表示，在收购上海信托后，集团化经营成为浦发银行一大主要战略，“我们希望提供一揽子集团协作的整合金融服务”。

 

　　回顾银行业在上半年的创新，不管采用何种形式，都是在以积极的姿态迎接新挑战。其中，在管理架构层面，银行对自身业务的拆分实现了突破，而这也被认为是银行业转型“大资管”应对利率市场化的重要标志。 

 

　　光大银行3月27日晚间发布的董事会决议公告披露，其《关于设立理财业务独立法人机构的议案》已经通过该行董事会审议，只待监管部门批准；5月27日，浦发银行发布公告称，同意以全资子公司的方式设立浦银资产管理有限公司，该事项须报监管机构核准，浦发银行也由此成为第二家分拆设立理财子公司的上市银行。 

 

　　光大银行资产管理部总经理张旭阳在接受记者采访时表示，从风险隔离的角度出发，理财业务是一个相对独立的板块，理财业务分拆可以有效地阻断风险向银行传递，并且自主权力增大，子公司可以建立更好的考核激励机制和风控机制。 

 

　　在理财业务“破冰”之后，信用卡业务的拆分也迎来突破。 

　　中信银行7月9日晚间发布公告称，董事会审议通过了《关于开展信用卡业务公司化改制的议案》，同意开展信用卡业务公司化改制，拟由中信银行和中信银行子公司出资共同设立中信信用卡公司。上述事项尚须经相关监管机构核准后方可实施。 

 

　　与理财和资管业务一样，信用卡业务也较为市场化，被纳入现有银行体系作为一个部门运作，在机制和薪酬等方面都不适应日趋激烈的市场竞争。银行选择将其分拆，有利于提升其自身估值。 

 

　　中信建投证券6月份发布研报预计，中信银行2012年至2014年间信用卡业务的复合年增长率约为50%，假设2015年继续保持此上涨趋势，信用卡业务收入将达到199.35亿元，盈利将为138.91亿元，假如信用卡中心拆分，将提升中信银行53%的估值。 

 

　　专家预计，下半年将有更多银行加入到拆分业务的大潮中。在利率市场化到来之后，理财和信用卡这类业务部门或专营机构将面临更加直接的竞争，因此，不论是从隔离风险或者是灵活经营的角度，拆分业务都是商业银行管理架构的升级，而业务拆分后可以实现单独上市，将更加有利于业务自身的发展和银行整体资本压力的缓解。 

 

　　北京大学国家发展研究院副院长、中国人民银行货币政策委员会委员黄益平表示，银行业面临的一个根本性挑战，是银行业能不能形成新的、有竞争力的产业，这个新的、有竞争力产业的形成需要创新，需要产业升级。 

 

　　因此，创新的脚步不能停止，但选择什么样的创新发展路径是摆在银行经营管理者面前的挑战和机遇。 

 

　　“近几年，银行业呈现出不少差异化发展的亮点，一些股份制银行在细分领域奠定了先发优势，产生了一批零售业突出、小微特色、同业领先的银行。”邵平说。 

 

　　对比各家商业银行的转型路径和创新选择后可发现，共性和个性并存。在大方向上，互联网化改造成为大多数银行的战略选择。同样，拆分理财、信用卡等业务也成为新形势下实现银行业高效转型发展的重要路径。 

 

　　业界专家普遍认为，展望未来，这种共性和个性并存的局面将会共同造就出差异化和特色经营明显的一批“新银行”。