农村金融新趋势——互联网金融＋农业

广大农村对互联网金融而言，尚是一片巨大的蓝海。涉农龙头企业把其交易场景和农民的金融服务的需求嵌在一起，紧密加强和这些用户的联系。这种基于移动端的互联网金融，将是接下来5年互联网金融的另一个爆发点。 

 

解决“三农”问题是党的重点工作之一。互联网金融如何助力农村建设、农业发展、提高和改善农民生活水平，记者就此专访了金融时报中国互联网络金融创新研究院副院长、中央民族大学法学院教授邓建鹏。 

 

记者：2014年下半年您到内蒙古东部地区、辽宁省以及江苏省部分农村调研。请介绍调研中发现的农村金融现状。 

 

邓建鹏：经过调研表明，农村金融方面的问题依旧比较突出。由于农业生产周期长，融资需求巨大、周期性特点很明显。通过调研发现，从北方到南方的种植户、养殖户普遍存在非常强烈的融资需求。但是，受生产经营活动的周期性影响，由于信息闭塞、渠道狭窄，部分农民只能选择放高利贷获取高收益，近年来引发了很大的资金风险。农民同时也有周期性的理财需求，而大多数农民只是将资金放在银行，获得有限的存款利息。此外，农村地域广，传统金融机构的线下网点很少，农民还款时要去很远的地方。 

 

农村金融机构面向农户贷款的额度太小，远远无法满足一些大客户的需求。比如江苏省高淳县的螃蟹养殖户，除去自有资金，通常还需要二、三十万元或者更多的贷款额度，但农村信用社通常只可能给每个农户放贷10万元以内。广大农村以及西部地区距离互联网和金融都非常遥远，移动互联网运用普及度不高。 

 

记者：互联网金融在助力“三农”发展中有哪些优势？ 

 

邓建鹏：互联网金融是基于互联网技术推送的金融产品与金融服务，用户只要基于智能手机即可以获取各种金融服务，如足不出户就能进行理财或申请贷款。互联网金融不受传统金融物理网点限制，可以有效打破空间阻隔，比传统金融的运作模式拥有更高的效率。因此，我国广大的农村地区，农户对互联网金融的需求显得更加迫切，互联网金融在农村具有更大的价值。 

 

互联网金融在农村地区有很大的发展空间，必将是下一个互联网金融爆发的区域。越是落后的地方，互联网金融发展的空间就越大，就越能体现互联网金融给这些地区带来的“后发优势”，在一些领域的发展或将跨越式地超过一些金融发达地区。以国内外事例参照，全世界手机支付用户比例最大的国家是东非的肯尼亚，达到了70%。这个高原国家传统金融业落后，手机支付直接弥补了金融业的不足。 

 

总之，广大农村对互联网金融而言，尚是一片巨大的蓝海。 

 

记者：发展农村互联网金融面临着哪些亟待解决的难点？ 

 

邓建鹏：互联网金融介入农村地区仍然面临着诸多难题。第一是农村和农民分散。线下调查调研成本巨大，收益难以覆盖成本。第二是广大农村地区没有联网或者互联网并不普及，这使得互联网金融的前期基础设施投入巨大。第三是年龄较大的农民大多数不会或不习惯使用互联网，培养用户习惯需要较长的时间。第四，由于移动互联网并不普及，使得农村的很多重要数据，比方种植户的种植数据、养殖户每天买进饲料的数据、农产品交易数据等等，都通过纸面记录，没有数字化。基于大数据的风控、征信、风险定价、行业分析等等，无异于无米之炊。 

 

不过，虽然互联网金融进入农村领域有很多的门槛，成本很高。但是我们要注意到，农村拥有庞大的总计高达7亿以上的互联网人口红利。在许多农村以及包括像新疆、西藏、青海这些民族地区，互联网金融产业仍有巨大的机会。 

 

记者：如何推动大型涉农企业发展互联网金融？ 

 

邓建鹏：随着近年国内经济进入新常态，大型涉农企业盈利速度将放缓，必须寻求新的经济增长点。将互联网金融向农村推进，大型农业相关企业最具优势。 

 

大型涉农企业对农村和农业有较深刻的理解，对农业具体行业的行情走势、农产品价格趋势与风险都有较好的掌握。同时，这些涉农龙头企业客户量巨大。一方面有成千上万的线下销售网点，通过这些线下网点，龙头企业同全国数以千万计的农户建立间接的联系。这种龙头企业的线下网点，分布在全国三四线城市以及各地乡镇，形成准网络化组织。涉农企业和线下网点经过十几年的发展，已经积累了很大的销售数据和丰富的信息。这种涉农龙头企业尤以相关的上市公司为代表，实力雄厚。他们通过线下销售网点，连接广大农户；另一方面，此类公司拥有较高信誉，与草根创业型的互联网金融机构相比，在企业信誉、获客和对农民金融需求的理解等各方面均具有得天独厚的优势。他们在推广各自本业如在向农民销售饲料或者农药制剂的同时，可以向农民推出一系列互联网金融产品，作为增值服务，包括互联网理财服务、融资服务和支付服务，从而增加客户的黏性。 

 

我在东北调研的时候发现，目前，已经有一些涉农龙头企业向农民推广了互联网金融的增值服务。值得注意的是，种植业和养殖业本身也有风险，有时甚至风险巨大。我在内蒙古调研时发现，羊在一两年之内价格的涨跌，其波动幅度几乎不亚于股市。因此，涉农龙头企业在风险控制方面还有很多工作要做，比如国内外粮食价格涨跌分析或预警、动植物病虫灾害对农产品价格的影响和分析等等，作为其互联网金融产品风险控制的重要组成部分，这些都可同步向农民推送。 

 

总之，涉农龙头企业把其交易场景和农民的金融服务的需求嵌在一起，紧密加强和这些用户的联系。这种基于移动端的互联网金融，将是接下来5年互联网金融的另一个爆发点。