严格准入审查　强化贷后跟踪

在许多大银行看来，微型企业、个体工商户的资信状况，担保条件根本不符合信贷准入条件，更不用说规范的财务管理、真实的会计报表，给它们贷款，风险肯定大得不得了，开展微贷业务无疑是在刀尖上跳舞。但德昌信用社微贷业务部却没有退缩，除了发展战略和市场定位上的自信外，更多的是依赖成熟的操作流程和内控技术。

自2013年初开始筹备微贷项目至2013年11月31日德昌信用社微贷业务部正式成立，伴随着领导的关心与支持，德昌微贷部实现了自主管理，本土化发展的模式。截止2015年9月，累计发放贷款金额14000万元左右；现贷款余额仍有10369.99万元。德昌信用社微贷业务相对而言是一个独立的项目，运作初期，在四川省农村信用社专家团队的指导下，逐步建立了一套微贷业务规章制度和操作流程，从客户经理招聘培训、客户营销，到贷前调查、贷中审查、贷后管理等都实现了标准化、规范化。除了建立贷前调查准备制度，强调到户调查，重点关注和分析贷款目的、客户还款意愿和还款能力等软信息外，在还款方式上，坚持实行分期还款方式，以及时监督客户偿债能力和还款表现，从而有效降低信贷风险。同时，在贷款审批时采用标准化贷审会模式，按标准流程对贷款进行风险评估、信息核实、合规决策，在贷款管理上，严格实施持续性监控，规定放款15天后必须进行贷款用途检查，按月进行贷后监控。

重点扶持小微企业，全面推广微贷业务，新战略赢得新机遇，小项目成就大品牌，希望与挑战并存，效益与风险同在。而对于久受资金紧缺之苦的小商户、小企业主来说，微贷业务或许会真的成为他们企业的催化剂，使他们的企业早日成长壮大，转型升级。